VIAC Säule 3a – digitale Vorsorge

In meiner Blogserie «Finance Unplugged» behandle ich verschiedene Finanzthemen. Wie immer, leicht, leserlich, verständlich. Dieser Beitrag befasst sich mit VIAC Säule 3a, die führende digitale Vorsorge- und Anlageplattform der Schweiz. Das Sparen in die dritte Säule 3a funktioniert völlig Digital über die VIAC App und zwar am Smartphone, Tablet oder Computer. Die Ersparnisse werden dabei direkt in Aktien investiert und so kann man ganz einfach vom Aktienmarkt profitieren. Noch etwas in eigener Sache. Ich empfehle VIAC Säule 3a von mir aus bzw. für diese Empfehlung erhalte ich keinerlei Gegenleistungen.

Einleitung – die Altersvorsorge in der Schweiz

Die Schweiz gilt als eines der reichsten und wohlhabendsten Länder der Welt, mit einem durchdachten Sozialsystem und einer starken Altersvorsorge. Dennoch: Wer sich auf die staatliche Vorsorge allein verlässt, wird im Alter womöglich von einer unangenehmen Überraschung eingeholt. Die demographische Entwicklung – immer mehr Rentner auf immer weniger Erwerbstätige – sowie steigende Lebenserwartungen setzen das Schweizer Vorsorgesystem heute stark unter Druck.

Die Staatliche Vorsorge der Schweiz

Die staatliche AHV (1. Säule) und die berufliche Pensionskasse (2. Säule) bilden das Fundament der Altersvorsorge in der Schweiz. Doch sie decken zusammen meist nur rund 60–75 % des letzten Erwerbseinkommens ab. Wer im Alter seinen üblichen Lebensstandard beibehalten möchte, ist daher auf die sogenannte private Vorsorge, also die 3. Säule, angewiesen.

Insbesondere die gebundene Vorsorge Säule 3a bietet enorme Vorteile – nicht nur steuerlich, sondern auch in Bezug auf die Renditechancen und persönliche Flexibilität. In diesem Beitrag erfährst du, warum es sich lohnt, so früh wie möglich mit der Säule 3a zu beginnen – und warum VIAC Säule 3a eine gute Sache ist.

Die Säule 3a: Gebundene Vorsorge mit Steuervorteil

Die Säule 3a ist Teil der dritten Säule des Schweizer Vorsorgesystems – der privaten Vorsorge, zu der auch die freie Säule 3b gehört. Die Säule 3a, auch gebundene Vorsorge genannt, bietet Steuervorteile bei Einzahlungen, unterliegt aber Einschränkungen bei der vorzeitigen Kapitalentnahme. Die Säule 3b, die freie Vorsorge, ist flexibler, bietet aber keine direkten Steuervorteile auf Einzahlungen, dafür aber oft steuerfreie Auszahlungen. 

Der grosse Vorteil der Säule 3a ist somit der Steuervorteil. Die Beiträge sind gesetzlich festgelegt. Der Maximalbetrag für das Jahr 2025, der dann von den Steuern abgezogen werden kann, beläuft sich auf CHF 7’056.-. Bei der Säule 3a profitiert man also doppelt. Denn man investiert direkt in die eigene Altersvorsorge und spart dabei Steuern.

Die wichtigsten Vorteile der Säule 3a:

Steuern sparen: Einzahlungen in die Säule 3a können bis zum jeweiligen Maximalbetrag bei der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.

Flexibler Sparbetrag: Du kannst selber entscheiden, wie viel du einzahlst bis zum gesetzlich festgelegten Maximalbetrag. Regelmässig z.B. jeden Monat oder einfach sobald du einen gewissen Sparbetrag beieinander hast, den du dann einzahlen kannst.

Langfristiger Vermögensaufbau: Vor allem bei Anlagen in Wertschriften profitierst du vom Zinseszins-Effekt. Die VIAC Säule 3a eignet sich dafür bestens. Denn du kann selber entscheiden, in welche ETFs oder Indexfonds du deine Beiträge investieren möchtest. Dabei kannst du alles ganz einfach z.B. über die VIAC App steuern.

Diese Vorteile bietet die VIAC Säule 3a

Wie bereits erwähnt läuft bei VIAC Säule 3a alles digital. Entweder per App, Tablet oder Computer. Ich nutze VIAC selbst und mir gefällt dieser Anbieter sehr gut. Ich mache alles über die App. Diese ist sehr intuitiv und übersichtlich gestaltet. Ich kann einzahlen wann und soviel ich will (obschon ich regelmässig und monatlich einzahle).

Je nach Risikoprofil kannst du bei VIAC bis zu 99 % deines Vorsorgevermögens in Aktien investieren lasen. Damit ist VIAC ideal für langfristige Anleger, die vom höheren Renditepotenzial der Aktienmärkte profitieren wollen. Das sind denn auch für mich die wichtigsten Vorteile von VIAC:

Schweizer Anbieter: VIAC war der erste Anbieter einer digitalen Vorsorgelösung in der Schweiz. VIAC gehört der WIR Bank Genossenschaft, also einem bestens etablierten Schweizer Finanzinstitut.

Intuitive App: ich finde die Plattform, also gerade die App, sehr benutzerfreundlich und übersichtlich gestaltet. Zudem ist sie leicht zu navigieren und zu bedienen.

Eigene Strategie: wie erwähnt lassen sich die eigenen Anlageziele und die persönliche Risikotoleranz genau bestimmen und auswählen. Je nach dem eben, wie viel Risiko du eingehen möchtest kannst du z.B. ETFs mit grösserem oder kleinerem Aktienanteil auswählen.

Transparenz und Übersicht: In der VIAC App hast du jederzeit Einblick z.B. in die Gebühren oder Portfolio-Zusammensetzung. Du siehst wie viel du bisher einbezahlt hast und wie viel Gewinn dein Investment bisher erzielt hat (Performance also). Dokumente, wie z.B. die Steuerbescheinigung für die Steuererklärung, wird jeweils ende Jahr automatisch in deinem Konto hinterlegt. Das alles ist also sehr praktisch.

Warum frühzeitig mit der privaten Vorsorge beginnen?

Es ist sinnvoll, frühzeitig mit der Säule 3a zu beginnen, denn dadurch kann der Zinseszins-Effekt optimal genutzt werden. Somit lässt sich langfristig ein höheres Vorsorgekapital aufbauen. Je früher man einzahlt, desto länger kann das Geld demnach arbeiten und Zinsen generieren, was zu einem deutlich größeren Vermögen im Alter führen kann. Zusätzlich profitiert man von Steuerersparnissen, da Einzahlungen in die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können und die Erträge steuerfrei sind. Für mich ist das Sparen in die Säule 3a, die beste Methode um für das Alter zu sparen.

Einzahlungen in die Säule 3a sind möglich ab dem Jahr, in dem man 18 Jahre alt wird. Das bedeutet, dass man z.B. bereits während der Berufslehre mit dem Einzahlen starten kann. Auch kleine Beträge sind wichtig und hilfreich, je nachdem wie die eigene Sparquote ausfällt. Ein Beispiel, jemand der mit 18 Jahren startet und die Beiträge eben z.B. in einen Aktienfonds investiert, kann bis zum 65 Lebensjahr vom Aktienmarkt profitieren. Das sind sehr lange 47 Jahre, in denen deine Ersparnisse arbeiten und sich dabei vermehren können!

Fazit: Frühzeitiges Investieren zahlt sich aus

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass ein früher Start in die Säule 3a mehrere Vorteile bietet, wie z.B. die Nutzung des Zinseszins-Effekts, Steuerersparnisse und die Möglichkeit, langfristig ein höheres Vorsorgekapital aufzubauen. Es ist empfehlenswert, bereits in jungen Jahren mit dem Sparen zu beginnen, auch wenn es nur um kleine Beträge geht. Denn nur so lassen sich die Vorteile der Säule 3a optimal zu nutzen.

Die VIAC Säule 3a ist für mich eine sehr praktische Lösung. Schade hat sie nicht bereits existiert, als ich mit dem Sparen angefangen habe. Obschon ich in 3 verschiedene Säule 3a Vorsorgelösungen investiere. Der grösste Beitrag fliesst heute in die VIAC Säule 3a Lösung.